Fler frågor till Riksbankens "öppna hus" på facebook

Fler frågor till Riksbanken på facebook

"
Jag är nog snart uppe i 10 frågor till Riksbankens stängda "öppna hus". Inget svar än men det kanske kommer? 　

Här kommer en till fråga till Riksbanken som Riksbanken med all sannolikhet inte heller kommer svara på.

Riksbanken påstår sig ha som uppgift att verka för ett effektivt betalsystem. Hur definierar Riksbanken ordet "effektivt" i sin analys av införandet av e-krona?

Om jag rådfrågar SJ om hur jag effektivast ska ta mig från Stockholm till Göteborg så blir svaret ett direkttåg mellan städerna. Jag skulle inte få svaret att jag först måste ta mig till Malmö - det skulle ju vara ett extremt ineffektivt sätt att färdas på.

När du betalar mig med en femhundring rakt i handen finns inga andra "deltagare" med i transaktionen - du plockar upp femhundringen ur din plånbok och ger den till mig.

Problemet med kontanter är att de bara är effektiva om parterna kan träffas. Om det är stort avstånd mellan två parter blir transaktionen svår att genomföra - man vill ju inte gärna stoppa ned säg tio femhundralappar i ett kuvert och hoppas att de kommer fram med posten till mottagaren.

Banker fyller en funktion i att förmedla transaktioner med långa avstånd. En kund kan gå in i en bank i en stad och lämna in en femhundralapp och mottagaren kan sedan ta ut en femhundralapp i en stad flera hundra mil bort ur bankomaten.

Banker har mao fyllt en mellanhandsfunktion i betalningar genom deras kontosystem .

E-kronor kommer bli tillgodohavanden på riksbankskontona - ett slags digitala kontanter. E-krona borde rimligtvis försöka efterlikna fysiska kontanter så mycket som möjligt, Dvs; du har ett konto (digital plånbok) på Riksbanken med e-kronor och du kan betala mig direkt till mitt e-kronokonto och Riksbanken tillser överföringen kostnadsfritt - det behövs inga andra "deltagare" i transaktionen.

Men enligt Riksbankens nuvarande förslag ska banker och andra mellanhänder som kallas "deltagare" ligga mellan mig och den jag betalar. Jag kommer inte ens själv kunna ha hand om min egen digitala plånbok.

Jag tycker Riksbankens förslag är extremt ineffektivt. För att illustrera hur samma system skulle fungera med sedlarna och mynten vi håller i våra plånböcker:

Säg att en ny lag utfärdas som säger att du måste lämna in din fysiska plånbok till någon valfri deltagare. Du måste enligt den nya lagen hitta en valfri person vars namn börjar på T som ska hålla i din plånbok. Din polare heter Thomas så du ger honom din plånbok. Jag tvingas enligt lagen hitta en person vars namn börjar på E och då jag känner Eva överlämnar jag min plånbok till henne. Du skrev upp hur mycket du hade i din plånbok innan du överlämnade den till Thomas och jag skrev upp hur mycket jag hade i min plånbok.

Säg nu att jag ska betala dig med kontanter. Jag måste kontakta Eva och berätta att du ska ha en femhundring av mig. Eva måste kolla igenom ett register för att se vem som håller i din plånbok. Hon ser att Thomas håller i din plånbok och kontaktar därför Thomas. Eva plockar ut en femhundring från min plånbok och går över till Thomas som tar emot den och stoppar den i din plånbok.

Ett sådant system för fysiska kontanter skulle vara fullständigt idiotiskt ineffektivt. Men tro det eller ej - Riksbankens förslag är t.o.m än mer ineffektivt!

För inte nog med att bankerna ska hålla i våra plånböcker för digitala kontanter (dvs e-kronor) - bankernas kontosystem ska också fortsätta vara en del av betalsystemet. Det betyder att du kommer kunna ha två digitala plånböcker:

1) plånboken som innehåller e-kronor

2) plånboken på det kundkonto du håller idag

Du kommer mao kunna välja mellan att betala med e-kronor frän din e-kronoplånbok eller med bankernas skulder på e-kronor (då ditt kundkonto hos banken bara kan innehålla bankens skulder)

Hur kan Riksbanken påstå att detta är "effektivt"? Att slänga in mer totalt onödig komplexitet gör det bara än mer ineffektivt.

---------------------------
Boken som beskriver hur bank och penningsystemet rent mekaniskt fungerar kan beställas här:
Crash course i hur penning och banksystemet fungerar
 -----------------------